担负监控信贷资金流向重任贷款受托支付效果究竟如何

一面是信贷资金天量投放，一面是股市楼市快速上涨，对信贷资金流入股市、楼市的担忧愈演愈烈。监管部门开始实行更严厉措施理清信贷资金流向，受较多关注的当数贷款受托支付。

7月，为有效解决银行信贷资金挪用问题，银监会先后发布《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》和《流动资金贷款管理暂行办法（征求意见稿）》，对贷款支付中采用的借款人自主支付方式进行改革，要求达到一定条件的贷款必须采用贷款人受托支付方式。

贷款人受托支付，是企业借款申请获批后，银行不再直接将贷款资金打入借款企业账户，而先由借款人提出用款申请并提供交易支付相关情况，银行审核通过后将贷款通过借款人账户直接划至支付对象（即贷款最终受益人）账户。

“银监会希望通过要求银行对企业借款用途进行审核来控制贷款流向，确保贷款不被挪作他用。不过，实施效果如何依然存在较大疑问。”一位城市商业银行人士对CBN表示。

资金流向“尽在掌握”难

通过贷款受托支付，监管部门希望严格控制借款人资金用途，并按用途将贷款直接划至最终受益人。不过，仅支付环节监管，似乎难以堵住资金的多样入市手段。

上海银行战略管理部张吉光归纳过信贷资金违规入市六大途径：虚拟贷款用途或挪用贷款资金直接入市、借道关联企业或第三方账户入市、通过高管名义间接入市、借助“票据业务”入市、个人贷款套取现金入市、券商从银行融资入市。

张吉光指出，即使银行通过贷款受托支付防止直接借款人挪用信贷资金，但银行不能确保贷款最终受益人与借款人之间无关联关系且前者不被后者控制或利用。

张吉光指出，“票据业务”是企业套用银行资金入市常用手段，《流动资金贷款管理暂行办法（征求意见稿）》未将其纳入，只提出“视具体情况参照本办法执行”。

《固定资产贷款管理暂行办法》规定，单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元的贷款应采用贷款人受托支付方式。“这在明确政策具体执行门槛的同时，为银行和借款人规避政策提供机会。借款人只要将单笔大额支付分拆为多笔，降低单笔支付金额，就可绕开政策规定，不采用贷款人受托支付方式。”

银行执行困难不少

在贷款受托支付执行过程中，银行似乎“有心无力”。

银行向最终受益人支付信贷资金后，一方面，企业可将资金在不同银行间划转，从而使单一银行的资金监控被打断，难以进行持续跟踪；另一方面，银行只负责从借款人到贷款合同约定受益人的资金流动，至于贷款受益人如何运作资金并无监管要求。如果借款人与贷款受益人属于关联公司，或借款人可实际控制贷款受益人，银行仍难防止信贷资金在贷款受益人或其后环节入市。

“要想准确判断企业贷款资金是否流入股市，就必须清楚地知道企业银行账户和证券账户及两者的关联关系，而证券账户监管方为证监会，超出银行能力范围。”张吉光表示。

由于银行贷款业务流程都按借款人自主支付方式要求设置，贷款受托支付办法实施后，银行业务流程和岗位设置都面临调整。

强化银行贷后管理

也有银行人士较为乐观。

一位股份制银行人士对CBN表示：“更重要的是通过这一措施释放信号，要求银行在放出信贷后关注资金走向，对这部分钱进行后续跟进管理。”

事实上，银行大多存在“重贷款发放、轻贷后管理”的问题。

“对这一措施把握的尺度松紧，银监会还是留了口子。并不是所有都要受托支付，也可自主支付，尤其是流动资金。”上述股份制银行人士认为，很多银行给企业提供的现金管理等服务，远比受托支付复杂，技术方面不存在太大问题。

“资金运行体系最关键平台是银行，这个平台深入经济生活任何角落，银行任何资金来往都会留下痕迹。因此，通过贷款受托支付进行资金流向监控的效果应该不错。”上述股份制银行人士表示。

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